Die Fondsgebundene Rentenversicherung hat Ertragschancen

Die Fondsgebundene Rentenversicherung hat Ertragschancen

Als Alternative zur privaten Rentenversicherung wird die Fondsgebundene Rentenversicherung angeboten. Die fondsgebundene Rentenversicherung ist eine Kombination einer Fondsanlage mit einer Rentenversicherung. Mit dieser Anlageform soll eine höhere Zusatzrente erzielt werden. In der Vergangenheit sind so in manchen Zeiträumen tatsächlich bessere Ergebnisse erzielt worden als bei "normalen" Rentenversicherungen. Voraussetzung ist allerdings, dass die entsprechenden Investmentfonds (i.d.R. Aktienfonds) bessere Renditen als festverzinsliche Wertpapiere erbringen.


                      Geld braucht ein Stück an Sicherheit
                            Bild: Gerd Altmann / pixelio.de

Das Risiko trägt der Sparer

Die Sparanteile des Beitrags legt der Fondsmanager in einem oder mehreren Investmentfonds an. Diese Fonds investieren vor allem in Aktien, aber auch in Anleihen oder Immobilien. Weil aber die Wertentwicklung der Fonds nicht vorhersehbar ist, können die Anbieter die Rentenhöhe nicht garantieren. Bei guter Wertentwicklung der gewählten Fonds winken hohe Gewinne, es kann aber auch zu Verlusten kommen. Das Anlagerisiko trägt nicht der Anbieter, sondern der Verbraucher.

Vorteile einer Fondsrente

Im Gegensatz zur normalen Kapitalversicherung (Fondspolice und Fondsrente) herrschen bei der fondsgebundenen Rentenversicherung klare Vermögensverhältnisse. Die Sparanteile der eingezahlten Versicherungsbeiträge werden als Fonds-Sondervermögen gehalten. Mit dem Kauf von Investmentanteilscheinen wird der Anleger am Fondsvermögen beteiligt und der eingezahlte Sparanteil geht in das Sondervermögen des Fonds. Das Sondervermögen muss von dem eigenen Vermögen der Investmentgesellschaft getrennt gehalten werden und haftet auch nicht für Schulden der Kapitalanlagegesellschaft. Das Sondervermögen kann somit auch nicht zum Ausgleich von hohen Kosten der Versicherungsgesellschaft verwendet werden. Darüber hinaus werden von den Anbietern folgende weitere Vorteile der fondsgebundenen Rentenversicherung herausgestellt:

• Sowohl Einmalbeiträge als auch monatliche Einzahlungen sind möglich
• Optional Kapitalrückgewähr: im Todesfall des Versicherten erhalten die Hinterbliebenen den Wert der bis dahin erworbenen Fondsanteile ausgezahlt
• Optional Kapitalwahlrecht: Einmalauszahlung zum vereinbarten Zeitpunkt oder monatliche Rentenzahlung möglich
• Kombiprodukt mit Polster für die private Vorsorge und gleichzeitiger Chancenwahrnehmung auf dem Aktienmarkt

Schutz für die Angehörigen

Fondsgebundene Rentenversicherungen zahlen eine Rente meist bis zum Tod des Versicherten. Sie können aber auch bestimmen, dass Ihre Angehörigen Zahlungen durch die fondsgebundene Rentenversicherung erhalten. Hierfür müssen Sie beim Vertragsabschluss eine Rentengarantiezeit festlegen. Falls Sie nach Beginn des Rentenbezugs sterben, bekommen Ihre Angehörigen für die vereinbarte Zeit eine Rente. Fondsgebundene Rentenversicherungen bieten auch eine Witwen- bzw. Witwerrente. Ihre Partnerin bzw. Ihr Partner kann dann eine lebenslange Rente beziehen.

Steuererklärung und Steuervorteile

Obwohl die Beiträge für die fondsgebundene Rentenversicherung grundsätzlich nicht steuerlich absetzbar sind, bietet die fondsgebundene Variante attraktive Steuervorzüge. Unter der Bedingung, dass die Vertragslaufzeit der Versicherung mindestens zwölf Jahre umfasst und nicht vor dem 63. Lebensjahr des Anlegers endet, müssen im Rentenalter nur 50 Prozent der Erträge, die mit der fondsgebundenen Rentenversicherung erwirtschaftet wurden, versteuert werden. Selbst bei einer einmaligen Kapitalauszahlung sind die Erträge dann nur zur Hälfte steuerpflichtig. Steuerliche Vorteile während der Ansparphase gibt es nur in einem Fall: Wird die fondsgebundene Rentenversicherung in Form einer Riester-Rente oder einer Rürup-Rente abgeschlossen, so können Sie die Versicherungsbeiträge als Sonderausgaben bei der Einkommenssteuererklärung ansetzen.

Zielgruppe

Die fondsgebundene Rentenversicherung ist nur für finanziell abgesicherte und risikobewusste Anlegerempfehlenswert. Für eine feste Planung der Auszahlungssumme stehen andere private Versicherungsmodelle zur Auswahl. Das Risiko der Geldanlage übernimmt nicht Ihre Versicherung, sondern Sie. Sie sollten daher bereits auf andere Weise finanziell für das Alter abgesichert sein. In dem Fall können die Anlage in renditestarke Fonds und der steuerfreie Wechsel zwischen einzelnen Fonds sehr sinnvoll sein.

Abschluss

Fondsgebundene Rentenversicherungen abzuschließen ist letztlich einfach, da keine Gesundheitsprüfung erforderlich ist. Für Menschen, die wegen Vorerkrankungen weder eine Kapitallebensversicherung noch eine fondsgebundene Lebensversicherung abschließen können, ist die fondsgebundene Rentenversicherung daher oftmals eine sinnvolle Alternative.

Vergleich

Vor Abschluss einer Fondsgebundenen Rentenversicherung ist es ratsam, die Preise und Leistungen sowie den Service verschiedener Anbieter ausführlich miteinander zu vergleichen. Insbesondere ist es sinnvoll, die Vertragsbedingungen der einzelnen Tarife im Detail zu lesen und somit die Vor- und Nachteile der jeweiligen Angebote ausfindig zu machen. Da die Investmentfonds in unterschiedliche Wertpapiere und Anlageformen investieren – etwa in Aktien, Rentenpapiere oder auch Immobilien – sollten Sie sich zuvor ausführlich informieren, welche Investitionen am besten zu Ihrer Risikobereitschaft und Ihren Vorstellungen passen.

Roland Börck