Mit dem Banksparplan auf der sicheren Seite

Mit dem Banksparplan auf der sicheren Seite

Auf der sicheren Seite ist man mit dem Banksparplan, denn hier fallen kaum Kosten an und die Sicherheit ist groß. Zudem gibt es eine zeitnahe Flexibilität.


                          Der Banksparplan ist sicheres Geld
                               Bild: Torsten Lohse / pixelio.de

Hohe Sicherheit

Werden Banksparpläne bei Banken abgeschlossen, gelten sie dann als sicher, wenn die Bank Mitglied beim deutschen Einlagensicherungsfonds ist. Es gibt kein Verlustrisiko – zumindest nominal. Und sie sind relativ flexibel. Wer vorzeitig kündigt, erhält in der Regel die Summe seiner Einzahlungen zurück. Banksparpläne mit variablem Zins überweisen meist auch die bereits erzielten Zinsen, sofern Sparer die Kündigungsfrist einhalten. In der Regel sind es drei Monate. Anleger sollten jedoch genau auf das Kleingedruckte achten: Manche Verträge, die Kunden langfristig fixe Konditionen bieten, schließen eine vorzeitige Kündigung aus.

Geringe Rendite

Die Verzinsung von vielen Banksparplänen ist so niedrig, dass sie nach Steuern kaum die Inflation ausgleicht.

Funktionsweise und Varianten

Die zukünftige Zinsentwicklung entscheidet über die Rendite. Grundsätzlich gibt es zwei Verzinsungsmodelle: Bei vielen Anbietern orientiert sich der Zinssatz an einem festen Referenzzins, wie etwa der Umlaufrendite öffentlicher Anleihen. Andere koppeln den Zinssatz dagegen an einen Mix aus kurz- und längerfristigen Zinsen. Die Mischung besteht beispielsweise aus 30 Prozent Euribor und 70 Prozent zehnjährigen Bundesanleihen. Bei dieser Version kommen oft auch Bonussysteme ins Spiel, bei denen Sparer für ihr Durchhaltevermögen belohnt werden. Davon profitieren vor allem jene, deren Verträge lange laufen.

Eignung und Beachtenswertes

Insbesondere für konservative Anleger, die ihr Geld nicht allzu lange anlegen wollen, eignen sich Banksparpläne. In punkto Altersvorsorge empfehlen Verbraucherschütze Banksparpläne vor allem älteren Arbeitnehmern, die nur noch wenige Jahre zum Ansparen haben. Zudem sollte jeder, der über keinen Notgroschen verfügt, überlegen, mit den Sparplänen kurzfristig Geld anzusparen. Mindestens zwei bis drei Nettogehälter sollten stets innerhalb kurzer Frist liquidierbar sein, falls etwas Unvorhergesehenes eintritt. Sparfüchse orientieren sich bei diesen Produkten nicht nur an der Hausbank. Direktbanken oder Bausparkassen bieten oft erheblich bessere Konditionen. Sparer sollten zudem nur Institute wählen, die der deutschen Einlagensicherung unterliegen. Vorsichtige Anleger legen auch dann nie mehr als 20.000 Euro bei einem Anbieter an.

Kosten

Nur wenige Anbieter verlangen Kontoführungsgebühren. Die meisten Angebote sind kostenlos.

Flexibilität

Bankkunden können das Geld in der Regel vorzeitig abheben, wenn sie eine Kündigungsfrist von bis zu drei Monaten einhalten.

Steuer

Zinserträge unterliegen der 25-prozentigen Abgeltungsteuer. Sofern rechtzeitig ein Freistellungsauftrag bei der Bank gestellt wurde, bleiben Zinsen und Kapitalerträge bis zur Höhe von 801 Euro für Alleinstehende bzw. 1.602 Euro für zusammen veranlagte Ehegatten vom Abzug befreit. Wird aufgrund des geringen Einkommens eines Sparers keine Einkommensteuer festgesetzt, kann auch eine sogenannte Nichtveranlagungsbescheinigung beim Finanzamt beantragt werden. Liegt die NV-Bescheinigung der Bank vor, so werden alle Kapitalerträge ohne Abzug ausgezahlt. Dies gilt auch, wenn die Zinserträge höher sind als der Sparer-Pauschbetrag.

Roland Börck